Een doorlopend krediet is een relatief nieuwe vorm van krediet in vergelijking met meer traditionele methodes. Een traditionele lening zit simpel in elkaar; er wordt een lening verstrekt, er wordt afgesproken wanneer de lening wordt terugbetaald en elke maand wordt er een bepaald bedrag afgelost.
Bij een doorlopend krediet is het echter anders. Zoals bij elk krediet moet er wel rente worden betaald over het bedrag, maar het verschil zit hem met name in de aflossing. Er zijn doorlopende kredieten waarbij er concreet wordt gesproken over een aflosdatum, maar die zijn in de minderheid.
Het overgrote merendeel van de doorlopende kredieten die vandaag de dag worden afgesloten hebben een flexibele aflosdatum. Dat betekent dat de kredietnemer maandelijks rente moet betalen en soms een bepaald bedrag moet aflossen, afhankelijk van wat is overeengekomen toen het krediet werd gesloten. Maar in tegenstelling tot een gewone lening geeft de bank of geldverstrekker de kredietnemer de mogelijkheid het reeds afgeloste opnieuw op te nemen als ze dat willen. Als je dus in 1 maand bijvoorbeeld 300 euro aflost, kun je dat bedrag de volgende maand weer opnemen.
Op die manier is het voor veel consumenten dan ook moeilijk om richting een einddatum te werken. Een doorlopend krediet heeft wat dat betreft veel weg van een rekening courant verhouding die bedrijven vaak met een bank hebben. Bij dit soort kredieten zit de leningnemer vrijwel altijd tegen de limiet aan en zullen ze eerder vragen om de limiet te verhogen dan het krediet af te lossen. Het is nou eenmaal zo dat uitgaven zich aanpassen aan de financiële ruimte als je er niet op let, met als gevolg dat je die extra financiële ruimte gewoon nodig gaat hebben.
Voordelen van een doorlopend krediet
Een krediet heeft ook een hoop voordelen. Het begint er al mee dat het flexibel is. Dit geeft de kredietnemer meer mogelijkheden dan ze hebben bij een standaard lening die wordt afgesloten. Vanwege de toegevoegde flexibiliteit en gunstige voorwaarden is het doorlopend krediet dan ook een leningvorm die flink aan populariteit wint.
Het hypothecaire doorlopend krediet is dan ook logischerwijs een populaire vorm. Een hypothecair doorlopend krediet wordt veelal gebruikt voor verbouwingen in en om het huis. Omdat het hypothecair is, en dus een woning als onderpand heeft, biedt het een relatief lage rente. Daarnaast zijn de voorwaarden redelijk gunstig en kan er flexibeler met stelposten worden omgesprongen.
Dit is een eigenschap die elk doorlopend krediet heeft. Als blijkt dat de kredietbehoefte iets groter als verwacht is, dan is er een uitloopmogelijkheid. Maar als er bijvoorbeeld blijkt dat je een financiële meevaller krijgt, dan is het interessant om zo min mogelijk krediet op te nemen natuurlijk.
Naast de flexibiliteit is er dan ook nog een relatief gunstig rentepercentage. Dit heeft te maken met de rekenmodellen van banken en geldverstrekkers. Ze weten dat een doorlopend krediet over het algemeen voor een hoger bedrag is en voor een langere tijd wordt afgesloten. Dit betekent dat er voor hun meer geld in zit en dat ze mensen een goedkopere rente kunnen aanbieden.
Hoe langer een krediet namelijk loopt, hoe langer de bank of geldverstrekker er inkomsten van heeft. Bij deze vorm willen ze dus eigenlijk niet dat je aflost. Het voordeel hiervan is dat er geen deadline voortdurend in je nek zit te hijgen en dat je zelf een plaatje kunt maken van je gewenste aflossing en de bijbehorende mogelijkheden.
Nadelen van een doorlopend krediet
Het grote nadeel van een doorlopend krediet is, vreemd genoeg, niet echt een nadeel van het krediet zelf. Het is eerder een nadeel van de kredietnemer en zijn instelling als het gaat om de aflossing van een doorlopend krediet. De flexibele aflosdatum is zowel een voordeel als een nadeel bij deze kredietvorm.
Omdat er geen vaste datum is waarbij het doorlopend krediet dient te worden afgelost heeft bijna elke leningnemer de neiging om de aflossing almaar uit te stellen. Elke maand opnieuw wordt er geredeneerd: “ deze maand is het wat krapjes, maar volgende maand ga ik het echt aflossen”. De Chinese filosoof Lao Tse heeft eens gezegd: Een reis van 1000 mijl begint met 1 stap. Datzelfde geldt voor een doorlopend krediet.
Als je een krediet hebt afgesloten van € 10.000 dan is het al gauw overweldigend als je maar € 100 of € 50 per maand kunt missen. Toch moet je de discipline hebben om elke maand dat bedrag af te lossen op je schuld en niet opnieuw op te nemen. Je zult in verleiding komen en je zult elke maand opnieuw weer een afschrift krijgen waarop staat dat je financiële ruimte hebt. Ook als je een maand moeite hebt met je rekeningen te betalen.
Als jij al het mogelijke doet om je situatie te verbeteren, dus om je krediet af te betalen, dan zul je merken dat er dingen gaan gebeuren die je er bij helpen. Je krijgt financiele meevallers, je voelt je er trots op dat je elke maand ergens naartoe werkt en er gaan ‘ toevallige’ dingen gebeuren die je trotse gevoel nog eens versterken. Waarom dit zo is weet niemand, maar het is zo.
Van de andere kant, als je nauwelijks nadenkt over aflossing, als je om de haverklap opnieuw van je krediet ruimte gebruik maakt, dan krijg je het nooit afgelost. Je blijft steeds rente betalen en je verbetert je huidige situatie niet. Dat is geen manier van leven, dus neem ook afstand ervan.
Doorlopend Krediet Misverstanden
Veel mensen denken dat ze elke maand aflossen op hun doorlopend krediet. Ze betalen bijvoorbeeld tweehonderdvijftig euro en denken dat dit van de schuld af gaat. Dit is niet correct, maar het is een wijd verbreid misverstand over doorlopende kredieten.
Wat je elke maand betaalt is voor het overgrote merendeel de rente aan de bank. Die wordt altijd als eerste betaald en afhankelijk van het bedrag dat je geleend hebt is dit een vrij fors bedrag. De bank vraagt rente als vergoeding voor de gunst die ze jou hebben verleend toen jij een doorlopend krediet aanvroeg.
Of het nou een hypothecair doorlopend krediet is of een gewoon doorlopend krediet, als mensen inzien dat ze al die jaren nooit wat hebben afgelost zijn ze vaak kwaad. Ze merken op dat ze elke maand een hoop geld betalen, maar dus geen stap verder komen. Hier zit wel wat in, maar het is niet helemaal eerlijk om het zo te bekijken. Bij het afsluiten van je financiering heeft de leningverstrekker je precies vertelt hoe alles in elkaar zit. Met de nieuwe AFM regels op WFT gebied is het zelfs zo dat je hiervoor getekend hebt.
Dus het heeft weinig zin om te zeggen dat je het niet geweten hebt. Gelukkig lees je nu dit artikel en weet je daarom dat het verstandig is om elke maand iets af te lossen. Misschien lijkt het nu een klein bedrag en een onoverwinbare uitdaging, maar alle kleine beetjes helpen. Het effect is ook nog eens cumulatief.
Daarmee bedoel ik het volgende. Als je € 50 aflost per maand, dan betaal je in een jaar dus € 600 af. Niet zo’n moeilijke rekensom. Maar als je slim bent betaal je meer dan die € 600 af. Want je betaalt nu rente over de gehele balans van je doorlopend krediet. Laten we zeggen dat je een krediet van € 10.000 hebt, dan betaal jij dus rente over die hele € 10.000. Als je bijvoorbeeld 10% rente betaalt op jaarbasis, dan betaal je elke maand € 83,33 aan rente.
Maar na 1 jaar betaal je nog maar € 78,33 aan rente. Geen schokkend verschil, maar wel een verschil dat je weer moet optellen bij je maandelijkse aflossing. Het is minder geworden omdat je over de balans minus je aflossing rente betaalt.
Het volgende jaar heb je dan € 50 + € 5 = € 55 afbetaalt per maand, met als gevolg dat je restant lening nog € 8740 is. En de rentebetaling per maand is dan nog € 72,83.
Dit rekenvoorbeeld is gedaan met een bijzonder kleine aflossing, zonder vakantiegeld of andere financiele bonusjes mee te nemen in de aflossing. Als je echt je best doet kun je maandelijks waarschijnlijk meer aflossen. Maar dit is het cumulatieve effect, of het sneeuwbal effect, van de aflossing op een lening. De verhouding tussen rente en aflossing wordt steeds beter en je lost ook steeds sneller af.
Het Goedkoopste Doorlopend Krediet Krijgen
De rente voor een doorlopend krediet is een factor van discussie. Het goedkoopste doorlopend krediet is namelijk voor elke persoon weer anders. Als jouw buurman op dezelfde dag naar dezelfde leningverstrekker belt voor een doorlopend krediet met dezelfde looptijd… krijgt hij een andere rente.
Waarom? Omdat het risicoprofiel en de situatie van jouw buurman anders is als die van jou. Misschien heb jij een BKR melding openstaan en moet je daardoor meer rente betalen. Of misschien ben je altijd keurig op tijd geweest met betalen en kom je daardoor voor het goedkoopste doorlopend krediet in aanmerking, maar je buurman niet.
Je risicoprofiel is dus van belang voor een bank of geldverstrekker. Kort samengevat willen ze weten wie je bent en waarom ze jou een krediet zouden moeten aanbieden. Zaken verzwijgen heeft geen zin, want ze checken het toch. Als ze erachter komen dat je zaken hebt achtergehouden is je kans op een doorlopend krediet al helemaal verkeken. Geen goed idee dus.
Een andere factor die van belang is bij het krijgen van het goedkoopste krediet is jouw voorbereiding. Op het moment dat je tijd en energie steekt in een goede vergelijking tussen aanbieders kun je jezelf een hoop geld besparen. Het probleem is dat veel mensen het idee hebben dat ze nu meteen een lening moeten hebben. Met als gevolg dat ze hun financiering sluiten bij de eerste de beste aanbieder, meestal niet de goedkoopste.
Door de enorme concurrentie op de markt voor doorlopende kredieten zijn er genoeg aanbieders die jou tegemoet willen komen en tegelijkertijd hun concurrentie een hak willen zetten. Er is niks verkeerds aan als je hier slim gebruik van maakt als leningnemer. Begin daarom je zoektocht op Internet door een kort onderzoekje te doen naar de aanbieders die het meeste adverteren. Dit zijn de hele grote jongens die vaak door schaalvoordelen goedkopere kredieten aan kunnen bieden dan kleinere.
Dit kost tijd en als je die tijd er niet aan wilt spenderen is het ook een mogelijkheid om dit te vragen aan een adviseur. Hij kan de verschillende doorlopende kredieten voor je op een rij zetten en aan de hand daarvan bepalen welke voor jou op lange termijn het goedkoopst uitvalt. Een goedkoop doorlopend krediet hoeft namelijk niet altijd het laagste in rente te zijn. Het draait ook om de rente op lange termijn, de voorwaarden die er gesteld worden en nog veel meer. Je adviseur kan je daarover inlichten. Natuurlijk moet je die beste man of vrouw daarvoor een bepaald provisie percentage betalen, maar als je een goede hebt die veel kan vergelijken is het dat geld over het algemeen dubbel en dwars waard.